老後破産は、稼げないから起きるんじゃない

1. 【結論】収入の多寡ではなく、支出の柔軟性が生死を分ける

老後破産の本質は、「稼げないこと」ではない。
最大のリスクは、生活支出の設計が硬直していることです。

• 収入は減って当然（退職・年金化）
• 支出も減るべきだが、そこを変えられない

破産は、収入減少そのものではなく、
支出が減らせない状態が長く続くことによって起きる。

2. 【具体例】年金月8万円でも破産しない生活設計

たとえば年金8万円で暮らす高齢者は、

• 家賃を月2万円台に抑える
• 食費は月2万円（外食ゼロ）
• 通信費を格安プランで月3000円以下
• 趣味を自宅で楽しむ（読書、家庭菜園）

これにより、生活全体が「低コスト設計」になっている。

収入に合わせて支出を自然にスライドさせる設計が、
彼らを老後破産から確実に守っています。

3. 【つまり】問題は「支出の硬直性」と「心理的バイアス」

なぜ多くの人が支出を下げられないのか？

それは単なる怠慢ではない。
心理的な「現状維持バイアス」が強烈に働くからです。

• 一度手にした生活レベルを手放したくない
• 「生活を下げる＝負けた気がする」
• 世間体への恐れが支出削減を妨げる

これらの心理的抵抗が、
収入減少局面でも生活コストを下げる決断を鈍らせる。

老後破産は、経済問題であると同時に「心理の問題」でもある。

これを認識しないと、論理的な対策も機能しません。

4. 【正反対の事例】高収入でも破産する「設計崩壊」

年収1500万円でも破産する人には、以下の共通点があります。

• 住宅ローンや車ローンで「固定支出」が過大
• 高額保険、習い事、外食…一度膨らんだ支出を縮小できない
• 年金生活に移行しても生活設計を変えられない

収入が多かった人ほど、
「下げる」という選択肢を心理的に取れない。
結果、支出過多の構造疲弊で破産する。

収入規模の大小は関係ない。
支出柔軟性を持たない者は、必ず破綻する。

5. 【意見・主張】老後設計は「生活防衛システム」から始めろ

老後の資産設計とは、
「いくら貯めるか」ではなく、「いくらで生きられるか」を先に設計することです。

• 可変性のある支出設計
• 最小単位で生活できるベースラインの構築
• 資産取り崩しのスケジューリング

これらを持てば、
収入が減っても怖くありません。
逆に、資産運用や年金プランだけで戦おうとする人は、
支出設計の不備により、いずれ破綻リスクを抱えます。

だからこそ──

老後資金より、老後設計を持て。

これが、ファイナンス思考の真のスタートラインです。

まとめ

• 老後破産は、稼げないから起きるのではない
• 問題は「支出を柔軟に下げられない構造」
• 支出を可変設計すれば、収入減少局面でも破産はしない
• 高収入でも支出構造が硬直すれば破綻する
• 老後設計とは「最小生活コスト」を見積もることから始まる

本当の豊かさとは、
「必要最小限で満足できる力」にこそ宿る。